Czy opłaca się brać kredyt hipoteczny w złotówkach?
Kredyty walutowe są obecnie najpopularniejszą formą finansowania zakupu mieszkania. Taka sytuacja może się niestety zmienić w najbliższym okresie. Lobby bankowe skutecznie przeforsowało poprawki, które znacznie ograniczą ilość udzielanych kredytów. Z dniem 1 lipca 2006 r. zaczęła obowiązywać rekomendacja KNB (Komisja Nadzoru Bankowego) definiująca kryteria udzielania kredytów hipotecznych w walutach obcych. KNB, chcąc zapewnić sobie większe bezpieczeństwo spłaty kredytów, znacznie zaostrzyła obowiązujące normy dotyczące ryzyka kursowego. Osoby biorące kredyty hipoteczne w walucie obcej będą więc musiały spełnić dodatkowe warunki. Takim warunkiem jest wymaganie większej zdolności kredytowej, kredytobiorca musi wykazać dochody pozwalające spłacić raty o 20% większe niż ich rzeczywista wartość. Oprócz tego trzeba będzie co roku przekazywać bankowi dokumenty poświadczające aktualną wartość nieruchomości. Nowe kryteria uderzą przede wszystkim w ludzi mających niewielkie dochody. W wielu przypadkach rodziny będą musiały odłożyć na lata zakup własnego M. Na nic się zdały liczne protesty w różnych mediach. Wygląda na to, że wyborcze obietnice o ułatwieniu dostępu do własnych ?czterech kątów? pozostaną niespełnione. Ceny mieszkań nieustannie rosną, co w połączeniu ze zwiększeniem kosztów kredytowania powoduje, że sytuacja w tym sektorze wygląda coraz bardziej niepokojąco. Jest jednak nadzieja, że konkurencja na rynku spowoduje, że banki chcąc podtrzymać obecną koniunkturę obniżą inne koszty związane z kredytem hipotecznym.
Pozostawmy na chwile te problemy i spróbujmy sprawdzić czy opłaca się wziąć kredyt indeksowany w walucie obcej. Na pierwszy rzut oko nie powinno być wątpliwości, że raty kredytu u w walucie obcej są znacznie mniejsze on złotówkowych. Jeśli nie obawiamy się dużych wahań kursowych, to powinniśmy barć kredyt walutowy. Wielu Polaków zarabia poza granicami kraju w euro czy usd, dla nich kredyt w złotówkach byłby zupełnie nieopłacalny. Ocenia się, że ponad 90% kredytów hipotecznych jest zaciągana w walutach. Zdecydowany prym wiedzie tutaj frak szwajcarski, sytuacji nie zmieniły nawet ostatnie podwyżki stóp procentowych w Szwajcarii.
Zróbmy kilka prostych kalkulacji.
Bierzemy kredyt w wysokości 150 000 PLN indeksowany we frankach szwajcarskich, termin spłaty ustalamy na 30 lat. (Zakładamy, że bieżąca stopa procentowa dla CHF to 2,77%.)
Przy takich danych wejściowych przewidywana rata wyniesie nas około 610 PLN
Analogiczny kredyt w złotówkach to raty w wysokości. 827 PLN
Biorąc kredyt we frankach w ciągu 30 lat zaoszczędzimy około 78000 PLN. Taka kwota mówi sama za siebie. Co zatem kieruje lud?mi, którzy wybierają kredyty indeksowane w złotówkach? Podstawowym czynnikiem jest ryzyko kursowe, gdy rośnie kurs franka rośnie automatycznie wielkość kredytu do spłaty,. Na szczęście ten mechanizm działa w dwie strony zatem, gdy wartość CHF maleje to maleje także wielkość rat kredytu. Należy tutaj także pamiętać, że zazwyczaj raty płacimy w złotówkach, zatem bank zarabia na różnicy między ceną kupna i sprzedaży waluty.
Zastanówmy się zatem czy brać kredyt w walucie obcej. Na dzień dzisiejszy zdecydowanie tak, ale kredyty hipoteczne są zaciągane na 20-30 lat. W tak długiej perspektywie nie jesteśmy w stanie przewidzieć jak będą zmieniać się kursy walut, Jeśli obawiamy się tych zmian to możemy wziąć kredyt złotówkowy. Jeśli mamy choć minimalną skłonność do ryzyka powinniśmy brać kredyty walutowe, możemy stracić, ale prawdopodobieństwo odniesienia korzyść finansowych jest dużo większe. W przypadku gdy okres kredytowania wynosi tylko kilka lat można zastanowić się nad kredytem w rodzimej walucie.
Copyright © by Kredyt Mieszkaniowy Info.pl All Right Reserved.
